公积金制度迎二十余年最大调整，释放了哪些信号？
作者：孙梦凡
住房公积金制度迎来重大改革。
据新华社，国务院总理李强日前签署国务院令，公布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》(简称《决定》)，自2026年9月20日起施行。
《决定》共20条，主要涉及拓宽公积金提取和使用范围、提升管理服务效能、强化风险防控、扩大制度覆盖面四大主要内容，明确了支付房租、装修自住住房、支付物业费等9类可提取公积金的情形。
业内专家表示，此次修订坚持循序渐进的改革逻辑，与房地产市场发展新形势紧密呼应。新条例将有效促进住房消费，改善居民居住品质，为房地产可持续发展注入制度动力。
公积金提取使用范围拓宽
自1999年颁布以来，我国《住房公积金管理条例》已经历过2002年、2019年两次修订。随着我国房地产行业基本面发生调整，再次改革公积金制度也提上日程。
2025年12月召开的中央经济工作会议，明确提出深化住房公积金制度改革。今年6月5日，住建部发布《住房公积金管理条例(修订征求意见稿)》。如今，《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》发布，成为第三次、也是最大一次系统性修订。
《决定》最受关注的内容，是拓宽住房公积金的提取和使用范围。对提取住房公积金支付房租，不再设置房租超过家庭工资收入规定比例的门槛限制；新增装修自住住房、支付自住住房物业费、国务院批准的其他住房消费情形等可以提取住房公积金的情形。
广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，《决定》明确了9类可提取的情形，将装修、物业费纳入提取清单，覆盖了全生命周期的住房消费，充分反映了当前住房需求的类型，且以“国务院批准的其他住房消费情形”作为兜底。
他表示，我国城市发展正从大规模增量扩张，转向存量提质增效为主的阶段，人民群众住房需求从“有没有”转向“好不好”，缴存人在住房装修、更新改造、维修养护、适老化和适幼化改造等方面的需求大幅增长，住房消费支出向修房、养房拓展。
因此，住房公积金制度的改革方向，也正从过去单一的“购房融资工具”，加速转型为覆盖居民“购、租、修、养”全居住生命周期的综合性住房保障与消费支持平台。
上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，本次条例修订后，租房支持被置于首位，这充分体现国家对发展住房租赁市场的高度重视，尤其对大城市新市民、青年人等群体的租房需求将形成实质性利好，有助于推动租购并举的住房制度建设。
与此同时，取消了原条例中“房租超出家庭工资收入的规定比例”的门槛限制，意味着租房提取在制度层面不再受收入比例约束，大幅降低了租房群体使用公积金的门槛。
今年以来，各地已“因地制宜”出台了诸多公积金政策。据中指研究院统计，截至8月17日，各地出台公积金相关政策约400条，其中便包括扩大公积金提取使用范围。
目前，支持公积金用于支付住房装修款、物业费等已在多地落地。在安徽淮北，居民可以根据厨卫改造、全屋装修的施工进度，灵活提取公积金；湖南郴州新增车位购置、物业费等提取场景；陕西延安还覆盖了冬季取暖费、车位储藏室购置等支出。
中指研究院认为，本次《条例》正式发布后，预计将有更多城市拓宽公积金提取范围，住房公积金与租房、装修、物业、老旧住房更新改造等多元居住场景的衔接将更加紧密。
提升普惠性和服务效能
除了公积金的提取及使用范围，《决定》还涉及多方面内容。
首先是提升管理服务效能。简化职工申请提取住房公积金的手续，缩短住房公积金贷款申请的审核时限，实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认，推动住房公积金转移接续、异地贷款等业务便捷高效办理。
近年来，各地已推出公积金网上办理、跨城通办、异地贷款等便民措施，大幅提升职工使用效率。本次修订，则首次从国家条例层面明确公积金跨区域“互信互认”的目标。
严跃进称，这意味着改革不再局限于贷款环节的跨区域协作，而是从缴存源头抓起，打通全国公积金缴存信息。一旦缴存记录实现全国互信互认，后续贷款、转移、使用等各环节均能高效衔接，将为跨区域就业和购房提供根本性便利。
中指研究院表示，当前人口、资金跨区域流动日益频繁，异地就业缴存公积金、跨城住房消费的需求增多。全国互信互认一旦落地，将为缴存人异地使用公积金提供更大便利，预计对城市群、都市圈协同发展和要素自由流动将是长期利好。
其次，《决定》明确扩大公积金制度覆盖面，个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金，按照规定享受政策支持。在业内看来，此举既拓宽了资金来源，又能让更多人群享有公积金贷款权益，实现“应缴尽缴、应享尽享”。
中指研究院表示，我国灵活就业人员规模已超过2亿人，截至2024年末，全国已有36个城市开展灵活就业人员参加住房公积金制度试点。如今，该探索正式从“地方试点”升格为“国家制度安排”，并赋予了各地因地制宜的政策设计空间。
此外，《决定》明确强化风险防控。住房公积金管理中心建立全面完整准确的信用记录，并纳入全国信用信息共享平台。对以欺诈、伪造证明材料等手段违法提取住房公积金、获得住房公积金贷款的行为，规定了明确的法律责任。
李宇嘉称，近年来公积金地下套现、违规套现的报道屡见不鲜，削弱了公积金的互助性和普惠性。新条例下以欺诈手段违法获得贷款的，不仅要退回，还要取消5年内的提取/贷款资格，并处以违法所贷款额10%～20%的罚款；情节严重的列入严重失信主体名单。
在一些细节性政策上，《决定》明确，适当拓宽住房公积金投资运用渠道，住房公积金管理中心可以将住房公积金用于购买政策性金融债。政策性金融债的开放，为存量公积金资金增加了更多元的配置渠道，有利于进一步提升资金运用效率。
值得注意的是，《决定》还提出，住房公积金的存、贷利率由国务院决定。而在此前的征求意见稿中，存贷利率由住房城乡建设部门会同财政、央行等部门提出方案报国务院批准。
在严跃进看来，这一调整凸显了对公积金利率定价的重视，旨在将其纳入全国金融体系统筹考量，更灵活地根据市场变化调整。近两年，公积金贷款利率与商业贷款利率差距收窄，由国务院直接定调，有利于未来更精准、及时地发挥利率调节作用。
“整体而言，此次修订坚持循序渐进的改革逻辑。”李宇嘉称，从公积金使用范围、覆盖人群来看，强化公积金的普惠性。未来，让公积金制度惠及新人群、新住房消费范围，从而反过来激励其自愿缴存，形成正向循环，这将是衡量改革效果的关键。
从对楼市的影响看，业内预计短期将对稳楼市产生一定积极影响，通过有效降低购房成本、提高提取灵活性等，助力刚需和改善性住房需求释放。中长期来看，将加速推动租购并举、激活存量市场，有助于构建房地产发展新模式，助力行业高质量发展。
